8 月 1 日正式落地！个贷新规来了，再也别被 “日息万三” 忽悠

8 月 1 日，由国家金融监督管理总局、中国人民银行联合出台的《个人贷款业务明示综合融资成本规定》正式落地，业内普遍简称它为个贷新规。

这一次，贷款广告的玩法迎来重大改变：以后市面上的借贷宣传，不能再单独拿 “日息万三” 这类碎片化利率做营销噱头。

一、“日息万三” 看着很低，真实成本有多高？

很多刷短视频、看贷款广告的朋友，经常看到 “日息万三”，听起来每天花不了多少钱。

简单算一笔账：借款 10000 元，每日利息 3 元。单纯按日利率折算，3×365，一年利息就要 1095 元，对应年化达到10.95%。

⚠️重点提醒：这还仅仅只是利息部分。

现实不少信贷产品，还叠加服务费、担保费、会员手续费等各类附加收费。新规提出的综合融资成本，就是把所有收费全部合并，统一以年化形式展示，让借款人看清这笔借贷的全部真实代价。

二、个贷新规，到底约束了哪些内容？

按照新规硬性要求，银行、消费金融公司等放贷主体，必须在宣传页面、借款合同中完整明示综合融资成本，不允许再拿零散的日息、月息误导普通人。

不同机构的个人消费贷年化上限并不统一：部分银行产品年化控制在 6% 以内；部分机构参考 1 年期 LPR 的 4 倍，大概 12%；还有不少消费金融产品区间落在 18%‑24%。

同样打着低日息旗号，不同产品综合成本能够相差一倍。全部统一公示年化综合成本之后，各家产品孰高孰低，普通人可以直观对比，不容易踩坑。

三、申请贷款之前，务必做好这 3 件事

认准年化综合融资成本

无论广告宣传日息、月息，还是大肆宣传免息，不要被表面话术迷惑，最终以借款合同标注的年化综合融资成本作为判断标准。

所有附加费用全部计入成本对比

看月供的时候不能只看利息，把服务费、担保费、各类手续费全部叠加之后，再横向对比产品，不要只看表面月供高低。

理性看待 “免息” 宣传

很多产品主打免息，但是免息周期结束之后的计息利率，才是你真正要承担的成本，不要因为免息营销冲动借贷。

💡实用自查：新规 8 月 1 日起生效，如果你近期办理过消费贷、车贷、信用卡分期，可以翻出自己的借款合同，查找 “综合融资成本” 栏目核对真实借贷成本。很多借贷陷阱，往往藏在不起眼的小字条款当中。

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参考来源：

・国家金融监督管理总局、中国人民银行：《个人贷款业务明示综合融资成本规定》，2026‑08‑01 施行

・21 世纪经济报道：《8 月起 "日息万三" 终结 多家银行上线个贷成本明示表》，2026‑08‑01

・中国金融信息网、中国经济网：个贷新规落地，"一表明示" 守护消费者权益，2026‑08‑02/03

测算说明：

・年化 10.95%，由日息万三（0.03%/ 日）×365 天得出，不含各类手续附加费用

・1 万元本金，按 10.95% 测算，年利息 1095 元

・各机构年化上限以官方对外公告为准，实际借贷成本以借款合同明示内容为准